三是地方银行竞争实力和辐射功能弱。我省地方法人银行机构规模小、分布散，市场地位和信誉度不高，对外辐射和带动能力差，股权结构单一，省外资金投入少，缺乏成长型大企业股东和境外战略投资者。城市商业银行平均资产规模仅为161亿元，业务领域主要局限于城市市区。恒丰银行规模小、行址偏、管理落后，与其他全国性股份制商业银行相比，其辐射能力及从全国范围聚集运作资金的经营能力差距非常明显。
四是银行业资产结构不合理。与其他强省相比，山东经济投资率偏高，消费率偏低，经济增长主要依靠投资拉动，中小民营企业和县域经济发展缓慢决定了山东银行业资产的不合理分布。目前，很多银行特别是国有银行新增贷款的80％以上属中长期项目贷款，大量贷款沉淀在资金占用量大、回报率低、回收期长的农业、基础产业和传统制造业中。同时，银行业对不良率低、周转快、运作质量高的业务领域贷款总量少，占比低。
二、环境分析
(一)金融全球化趋势日益明显，我省银行业面临的外部挑战和冲击不断加大。金融全球化加剧了经济金融的波动，使银行机构面临的信用风险、市场风险和操作风险进一步扩大。中国作为发展中国家，由于管理体制不完善，比发达国家将承受更大的竞争压力，山东银行业金融机构不可避免地将受到更大冲击。全面对外开放后。山东银行业能否在与周边省(市)的竞争中赢得区位优势。有效应对外资银行的竞争，关系到全省经济社会发展和社会稳定。
(二)经济发展进入快速增长期，我省银行业面临现有金融资源的供给不足问题。2004年以来，国家宏观调控取得明显成效，为银行业发展提供了相对稳定的宏观环境。从省内看，山东经济仍将持续快速增长，未来五年平均增速可望保持在11％左右，固定资产投资年均增幅将超过30％，经济结构调整也将进一步加快，从而对银行业加快发展提出了更为迫切的需求。
(三)金融改革进程加快，我省银行业面临着历史包袱和自身机制的负担问题。国有银行股份制改造已全面展开，股份制商业银行、农联社、非银行金融机构的改革将通过改制、兼并重组、引入战略投资者等方式进行。利率、汇率改革进度加快。人民币贷款利率和外币存贷款利率逐步放开。汇率制度的改革已提上议事日程。预计人民币汇率的浮动范围也将扩大。在利率、汇率随供求变化上下波动的情况下。市场风险将不断显现和增长，银行业竞争也将加剧。各银行业机构需要适应自身成本管理和风险控制的要求，建立合理的定价管理模式，采取有效的避险手段，防范利率、汇率风险。山东银行业也要在认真总结经验、巩固改革成果的基础上，抓住时机，在更大范围、更深层次上加快改革发展的步伐。
(四)金融创新不断加速，我省银行业面临竞争实力不足的压力和挑战。目前，我国仍采取分业经营、分业监管的政策。但随着外资银行的全面进入和国内银行业兼并重组的推进，金融机构的合作和创新将不断深入。银行、证券、保险业的资金往来日益密切，货币市场与资本市场的联动性不断增强，综合化经营成为发展趋势。《
国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》(国发[2004]3号)及有关具体措施的推出，将进一步促进资本市场的发展。企业直接融资将会增强，证券业的发展将会加快居民储蓄存款的分流，银行业面临资金“脱媒”的挑战。在这种情况下，银行业产品与服务的创新步伐将不断加快。中间业务也将有广阔的市场前景并得到较快发展，银行业监管创新以及各监管机构之间的沟通协调需提高到一个新的水平。
目前，国内多数经济发达省市银行业资源整合力度不断加大，上海构建国际金融中心的战略两年前已全面启动，江苏金融强省战略已步入实施阶段，浙江、天津、东北则分别着手筹建浙商银行、渤海银行、东北银行等全国性银行机构，这些都预示着未来五年区域金融发展将更为活跃，竞争将更加激烈。总之，未来五年是山东经济发展和结构调整的关键阶段，也是山东银行业进一步扩大对外开放、全面提升综合竞争力的重要时期。面对国际、国内形势的深刻变化，以及由此产生的机遇和挑战，山东银行业必须牢固树立科学发展观，正视存在的差距和问题，制定和实施科学的发展战略，抓住时机，在更大范围、更深层次上加快改革发展的步伐。
三、指导思想与目标
(一)指导思想。以“三个代表”重要思想和党的十六大、十六届三中、四中、五中全会精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，不断深化银行业改革，推动金融创新。扩大对外开放，提高银行业服务水平，进一步完善银行法人治理结构，建立健全内控制度，贯彻风险管理长效机制，切实提高风险控制能力和持续发展能力，推进全省银行业实现跨越式发展，尽快发展成为山东现代服务业中的支柱产业，增强辐射功能，带动和促进全省经济持续快速健康发展。
(二)主要目标。
1．总体目标。以科学发展观为指导，以全面提升全省银行业综合竞争力和维护金融稳定为核心，加快区域金融中心建设，优化区域金融发展布局；深入推进银行业改制、重组和结构调整步伐，健全、完善多元化的银行业机构组织体系和多层次的市场体系；建立治理结构完善、内控机制严密、风险管理强化的现代金融企业制度，明确市场定位和发展战略，实行差异化经营，突出银行业机构的市场竞争优势；建立健全农村金融体系，促进城乡金融协调发展；强化有效银行监管，积极创造规范、高效、有序的竞争发展环境。
——优化银行业机构组织体系。充分利用境内外金融资源，引导国有商业银行进一步优化机构布局，提高内在运行质量，支持股份制商业银行在山东增设机构，做强做大地方法人机构，新引进10家外资银行机构，大力发展信托、租赁、财务公司等非银行机构，形成全国性银行、区域性银行、城市银行、社区银行定位明确，银行机构和非银行机构功能互补，政策性银行和商业银行服务良好的银行业机构组织体系。
——建立完善的法人治理结构。广泛吸收内、外资和省内外各类资本向银行业金融机构入股，建立资本充足、产权明晰、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代银行企业制度；按照产权清晰、权责明确、制度完善、管理科学的原则，建立完善的银行业法人治理结构。到2010年，真正建立和培育起组织健全、运行稳定、制度完善、管理有效的公司治理结构和内控机制。
——实现规模持续增长。2010年前。存贷款年均增幅争取保持在15％左右，表外信用年均增幅在 20％左右，金融产业增加值保持年均15％的增长速度。到2010年，金融产业增加值占生产总值的比重达到6％以上。占第三产业增加值的比重达到20％。全省银行业金融机构存款总量达到33000亿元，贷款总量达到26000亿元，实现年度利润450亿元，上缴税收220亿元。外资银行资产规模达到400亿元人民币以上。
——运行质量和风险管理达到良好水平。到 2010年，全面消除中小银行机构的支付风险。按照国际良好银行标准，全省银行业机构的信贷资产和非信贷资产全部实行五级分类，并在此基础上进一步提高资产分类级次，不良贷款余额保持持续下降，不良贷款率按五级分类口径控制在7％以内，低于全国平均水平5个百分点；新发放贷款不良率控制在0．2％以内，拨备覆盖率达到80％以上；资本充足率保持8％以上。核心资本充足率保持4％以上；资产利润率达到1．2％左右。
——银行监管达到国际先进水平。在政府指导下，确立以巴塞尔银行监管核心原则为指导，完善以银行业自身规范经营为基础、以同业自律为依托、以监管部门监管为主导、以社会监管为补充的有效银行监管体系，包括：建立结构完整、层次清晰的银行审慎监管法规体系；建立规范、高效、透明的市场准入监管体系；建立科学、有效的风险评价、预警体系；建立及时有效的银行风险纠正与处置体系；发挥同业协会在行业自律、规范市场秩序方面的积极作用；进一步完善银行、证券、保险联合监管机制。
——培育合作、竞争、和谐的市场环境。推动社会诚信建设明显改善，建立健全信息共享机制，加强银行业的合作与发展，引导同业有序竞争，增强社会公众对银行业的信心。通过五年的努力，在银企之间形成以诚信为纽带、以市场化运作为原则的相互支持、共同促进的合作关系。在银行同业间营造以传统业务为基础、创新业务为突破、充满活力的和谐发展环境。
2．具体目标。
——全国性银行分支机构(政策性、国有、股份制)。力争2010年前，使全国性银行分支机构资产负债规模、资产质量和盈利状况等综合指标进入全国前三名。
——恒丰银行。2010年前，资产规模达到1500—2000亿元，各项存款1000—1300亿元，各项贷款 700—900亿元，年税前利润10亿元以上，资本金达到30—50亿元，资本充足率保持在8％以上。整体达到全国股份制商业银行中等水平。
——地方商业银行。2010年前，全部建成股权结构合理、治理机制完善、内部控制有效的良好银行。实现整体升级，通过横向联合、资本参与，引进战略投资者、寻找国内外合作伙伴、引进先进技术和管理经验等方式，实现向现代银行企业制度的跨越。
——农村合作金融机构。进一步改革和创新农村金融体制，到2010年，形成包括农村商业银行、农村合作银行和一级法人县联社为多元化主体的布局合理、竞争有序、服务优良的农村金融组织体系。争取组建山东农村合作银行。实行省、市两级法人管理。已商业化的城区农信社改建为农村商业银行，其他县农信社实行一级法人，成为社区性银行。
