在人身保险合同实务中，投保人与受益人一身二任的情形并不罕见，如果投保人为谋害被保险人而恶意购买保单，并在获得保单后故意谋杀被保险人，则已非保险受益权丧失问题，而是保险合同解除问题。当保险人能够证明受益人是恶意获取保单，并嗣后故意杀害了被保险人时，由于公共利益原则禁止受益人获得该份保单，因此保险人可解除合同，保险人不仅对谋杀被保险人的受益人没有给付保险金的义务，而且对其他无辜的受益人也无须承担任何保险责任。笔者建议以下列内容取代我国《
保险法》第
65条第1款的规定“，受益人为谋杀被保险人而恶意投保的，保险人可解除合同，并对合同解除前被保险人的死亡不承担给付保险金的责任。保险费付足二年以上者，保险人应返还保单的现金价值。”
（二）保险受益权的丧失与保险合同的解除
我国《
保险法》第
28条第1款规定，受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出给付保险金的请求的，保险人有权请求解除保险合同，并不退还保险费。第2款规定，受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任。笔者认为，此时，如果受益人同时也是投保人，保险人有权解除保险合同，自无疑义；但如果受益人并非投保人，则保险人仅可拒绝赔付，而无权解除保险合同。同条第3款规定，受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因向保险人索赔的，保险人不承担给付保险金的责任。根据该条第4款的规定，保险受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。此外，为防范受益人的道德风险，无论指定受益人还是法定受益人，有上述行为的，还应丧失保险受益权。我国《
保险法》仅规定受益人故意制造保险事故的应丧失保险受益权，而未规定保险受益人骗赔时应丧失保险受益权，不够全面，应在
保险法修订时加以修正。
【注释】作者简介：张秀全，郑州大学法学院教授
梁宇贤.
保险法新论.北京：中国人民大学出版社，2004.42.
杨仁寿.从财产保险利益之本质论为他人利益保险.法令月刊，46（9）.
缪里尔·L·克劳福特.周伏平，金海军，等译.人寿与健康保险.北京：经济科学出版社，2000.223.
王勤.人身保险合同中受益人的确定.建材高教理论与实践，2000，（6）.
